Refinansiering

Små forbrukslån og kredittkortgjeld er noen av de dyreste løsningene for privat finansiering som du kan finne på markedet. Derfor er det lurt å refinansiere.

Det er blitt vanlig å bruke forskjellige kredittløsninger. Med lettingen av restriksjonene som regulerte bankvirksomhet i Norge for rundt en generasjon siden, er det også få begrensninger for hvilke typer kreditt og lån som kan tilbys til norske kunder.

Når det er sagt kan vi like gjerne peke på hva som er det viktigste når det kommer til refinansiering. –Ikke alle disse typene av lån og kreditt er like gunstige for lånekunden, og det er godt mulig at du kan finne et bedre lån og en bedre avtale om du ser deg om, og kikker på hva andre banker har å tilby.

 

Betaler du for mye renter for ditt forbrukslån, smålån eller for kredittkortgjelden?

 

På generelt grunnlag kan vi si at rundt 50 % av de norske lånekundene betaler for mye for sine lån, i forhold til om de hadde hatt det beste lånet på markedet, som er mulig for dem, for å refinansiere sine lån. Dertil finnes det mange små lån som har meget høye renter, noe som også har ført til en politisk diskusjon. I Norge i dag finnes det ingen øvre grense for hvor mye renter som kan tas for et lån.

Mange av dem som betaler for mye har også tatt opp et boliglån som er for dyrt i forhold til hva som er mulig, og forbrukerrådet kan i 2018 melde at norske låntakere i snitt betaler kr 200 000 for mye for sitt boliglån. Om du lurer på å refinansiere boliglånet ditt, finner du mer informasjon om dette her. (intern lenke)

 

På den ene siden kan dette være et problem for deg, om du raskt valgte et lite forbrukslån fra en side eller en app som tilbyr forbrukslån på minuttet, gjerne med lang avbetalingstid, men det er ingenting som hindrer deg fra å bytte långiver, for så raskt å betale ned det dyre lånet med lånte penger.

Om du mistenker at du betaler for mye for ditt forbrukslån er tiden kommet for at du bruker en halvtime på å se på andre alternativer og tilbud, slik at du kan finne ut om det er mulig å føre din private økonomi på en smartere måte.

 

Første steg innebærer at du skaffer deg en oversikt over hva lånemarkedet har å tilby

 

For å finne ut hvilken rente som du kan komme til å få, kan du først kikke på forskjellige tilbud fra forskjellige banker som tilbyr forbrukslån og kreditt (lenke forbrukslån). Vær oppmerksom på at det som regel står den lavest mulige renten som de tilbyr, og at dette tilbudet gjerne er avhengig av at du er en perfekt kunde som er rik og vellykket.

For å finne ut hvilken rente banken eller finansinstitusjonen tilbyr deg personlig, må du sende inn en søknad om lån og refinansiering. Dette trenger ikke å være en omstendelig prosess, og det er mulig å sende samme utfylte søknad til flere institusjoner samtidig, gjerne gjennom en finansagent.

Som regel får du svar fra alle i løpet av en arbeidsdag og kan gjøre deg opp et oversiktlig bilde av situasjonen. Det medfører ingen forpliktelser for deg om du sender inn en søknad. De tilbud som du får fra finansagenten eller fra banken selv er derimot forpliktende tilbud, som du kan velge å takke ja til.

Selv om du tenker at du har fått en god låneavtale er det likevel lurt å orientere seg om markedet fra tid til annen. Innen bankløsninger, som andre steder foregår det konkurranse om kundene, og det er mulig at en konkurrerende bank kan gi deg et bedre tilbud enn den løsningen som du har for tiden.

 

Fordeler og problemer i forbindelse med såkalte smålån og små forbrukslån og grunner til å refinansiere dem

 

Om du i et svakt øyeblikk har tatt opp en raskt smålån kan dette være en god årsak til at du burde vurdere å bruke litt tid på å refinansiere dette lånet. Forklaringene for dette følger like under. Det er ikke alltid at det lønner seg å refinansiere smålån, og vi trekker frem når dette ikke er tilfellet også.

I sammenheng med at man reduserte regelverket for det norske bankvesenet, har det blitt mulig for veldig mange forskjellige bedrifter og folk å tilby låneløsninger. Ikke alle aktører kan sies å være en seriøs partner for et forbrukslån, og mange av disse tilbyr direkte dårlige låneavtaler.

Den gruppen forbrukslån som kanskje har fått mest medfart i media og i politikken omtales gjerne med vedheng som ‘raske lån’, smålån og minilån. Det er ingen grunn til helhetlig å fordømme alle forbrukslån i denne kategorien, men det finnes en del dårlige avtaler innen denne løse kategorien.

 

Fordelene med små lån og raske forbrukslån:

 

Smålån har noen meritter som vi i samme slengen også burde fremheve. Smålån er raske lån, som krever lite papirarbeid og styr. Hele prosessen kan være avsluttet i løpet av fem minutter med ekstra arbeid. Mye av grunnen til dette er at søknadsprosessen er enkel og strømlinjeformet.

En kredittvurdering (Intern lenke) gjennomføres gjerne kun den første gangen man tar opp et av de raske og små lånene deretter kan man aktivere mer kreditt ved å sende en SMS, eller ved å bruke en app for å låne mer penger. Det betyr at du har mer tid til å gjøre andre ting, i stedet for å sitte med papirarbeid, men du betaler gjerne for dette siden, når lånet og rentene skal avbetales.

Det kan være praktisk og greit å ha et etablert forhold til en seriøs tilbyder av smålån, slik at man har kapital tilgjengelig om det skulle oppstå uforutsette kostnader, og er klar over at man må kunne tilbakebetale et smålån i løpet av kort tid.

Hvis man har en begrenset inntekt og plutselig møter en større kostnad, kan et lite forbrukslån være hjelpsomt. Om kjøleskapet bryter sammen, om bilen fusker, eller om du har vondt i en tann, kan det være greit å ta opp et forbrukslån, som så kan betales av i løpet av det neste halve året.

 

Ulempene ved såkalte små lån

 

Prinsippet med små lån fikk en del positiv oppmerksomhet, siden systemer med smålån først ble bygget opp i fattige land, hvor de gav kreditt-tilgang til fattigere folk, som vanligvis ikke ble sluppet inn i de lokale bankene. Små summer ble lånt ut for investeringer, men det var lite snakk om ulempene som gjerne fulgte med.

Behandlingskostnadene for et hvert lån er rimelig konstante, uavhengig av om du låner kr 1 000, kr 10 000, eller kr 1 000 000. Tar det nesten like lang tid å behandle lånet, selv om du sikkert kan tenke deg at noen sjekker litt mer nøye før du får en kreditt på kr 1 000 000, enn hvis det kun er snakk om kr 5 000.

Dertil oppstår det gjerne problemer ved å låne ut penger til dem som har få penger fra før av, eller som ikke er flinke til å håndtere penger. Purringer og inkasso er merarbeid som øker kostnaden ved et lån, og dette bakes gjerne inn i de generelle betingelsene for små lån. Et seriøst smålån kan derfor gjerne ha en effektiv rente på 40 % til 50 % p.a.

Det kan nevnes at verstingene innen smålånsbransjen i Norge faktisk har tilbudt veldig små og raske SMS-lån til en årlig rente på 9 000 %. Vel og merke med små summer, og en veldig kort avbetalingstid på en til tre måneder.

 

Når bør refinansiering av smålån og dyre forbrukslån vurderes?

 

Mange folk beholder sine dyre smålån og betaler dem av på trofast vis. Dette fordi de ikke gidder å styre med papirarbeidet. Om du vet at du klarer å kvitte deg med et lite lån på kort tid, er det kanskje like greit ikke å tenke på refinansiering, selv om du kan spare noen hundrelapper.

Mange refinansieres likevel først når ting har gått for langt, og når de har tapt så mange penger at en tidligere refinansiering hadde vært bedre for dem. Mange tar først steget til refiansiering når de er blitt betalingsudyktige og purringer og inkassokrav (intern lenke) hoper seg opp, og da er det gjerne også dyrt å refinansiere.

Om du har lånt en større sum, og du ser at renta er høy, kan det være lurt å se seg om etter muligheter for refinansiering. Det er billigere å refinansiere før du har misligholdt en avbetalingstermin.

 

kredittkortgjeld som inviterer til refinansiering?

 

Kredittkort er en enkel og grei løsning for å møte økonomiske utfordringer på en rask og effektiv måte. Om du først har et kredittkort er det greit å bruke kortet. Du kan tjene eller spare penger på å bruke et bra kredittkort, om du bruker det på fornuftig vis.

 

Fordelene ved å ha et bra kredittkort

 

De fleste norske kredittkort (intern lenke) vil kunne tilby deg rundt 6 ukers rentefri kreditt, og om du betaler tilbake innen den tid er dette det samme som et rentefritt forbrukslån. Samtidig gir mange kredittkort kjøpsfordeler eller bonuspoeng, så vel som billigere bensin, om man bruker dem til å gjennomføre kjøpet.

 

Kostbar bruk av kredittkort

 

Kostnadene hoper seg derimot opp om du i løpet av den rentefrie perioden ikke betaler tilbake kreditten som du har mottatt. Om du merker at du ikke klarer å ta hånd om din kredittkortgjeld, eller om du merker at du er i ferd med å gå utover den rentefrie perioden, og om summen er stor nok, er dette tidspunktet for å vurdere refinansieringen av kredittkortgjelden.

 

Når bør refinansiering av kredittkortgjeld vurderes?

 

Som regel vil det være billigere å refinansiere kredittkortgjelden med et vanlig forbrukslån. Om du har gjeld fra flere kredittkort kan det også anbefales av den enkle grunn at en samling av gjelden på et sted vil redusere de månedlige gebyrene, samtidig som det blir mindre å holde orden på.

Samtidig må innsatsen med refinansiering lønne seg, siden refinansiering også medfører seg visse etableringsgebyrer, samtidig som rentesatsen og betalingsbetingelsene for refinansiering med forbrukslån burde være merkbart lavere.

Om du er usikker på om din kredittkortgjeld er for dyr, burde du søke om refinansiering hos flere banker eller finansagenter, slik at du kan etablere en oversikt over hva finansmarkedet har å by deg. Du trenger ikke å vente på problemer og det er lurt å være oppdatert på eventuelle muligheter.

Det kan lønne seg å refinansiere selv om du ikke er i en presset situasjon og det er enkelt å søke om refinansiering

 

Selv om du ikke er i en presset situasjon kan det også lønne seg å vurdere refinansiering, ved at du holder deg orientert om hvilke tilbud som står deg til rådighet. Om du har tatt opp et større forbrukslån i all hast, eller flere små lån, kan det være lurt å revurdere egne valg, og se om du ikke kan spare noen tusenlapper.

Som nevnt over betaler rundt halvparten av alle nordmenn for mye for sine lånte penger, og grunnen til dette er at de ikke orienterer seg. Om du vil skaffe deg oversikten over markedet er det enkelt å fylle ut en søknad om lån eller refinansiering hos en finansagent, som så uten kostnader videreformidler lånesøknaden til de banker og finansinstitusjoner som agenten representerer.

I de fleste tilfeller handler det om å fylle ut en søknad på fem eller ti minutters tid, og å sende denne inn via elektroniske kanaler, for så å signere søknaden med Bank-ID, for at banken skal kunne stadfeste din identitet.

Du kan ende opp med lavere renter og en mer behagelig avbetalingsperiode. Samtidig vil en samling av flere små lån redusere gebyrbelastningen så vel som at du får mindre å holde styr på.

 

Legg igjen en kommentar

Din e-postadresse vil ikke bli publisert. Påkrevde felt er markert *

Post kommentar